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ECONOMÍA
Cómo reducir los costos de un crédito

Estas claves le pueden servir para reducir el costo total de un crédito hipotecario desembolsado por un banco:

Calcule en cuánto puede reducir el valor de las cuotas de su préstamo de vivienda


Simulador para disminuir el costo de su crédito hipotecario

1. Consejos básicos a la hora de tomar el crédito

- Adquirir las pólizas de incendio, terremoto y vida (que son obligatorias para el desembolso del crédito) con una entidad diferente a la que otorga el préstamo. Pues al adquirirlo directamente con un corredor o una compañía de seguros, la prima mensual de la póliza es más económica (y al multiplicar este ahorro por el número de cuotas se reduce sustancialmente el costo total del crédito).

-  Pagar lo máximo posible de cuota inicial.

-  Solicitar el crédito al menor plazo posible.

- Si en 2011, sus ingresos son superiores a 95 UVT (Unidades de Valor Tributario), es decir 2 millones 87 mil 540 pesos puede disminuir la base de retención en la fuente, así ahorra dinero y puede utilizarlo para pagar su vivienda.

 - Buscar la entidad que ofrezca las tasas más bajas.

Revisar detenidamente los datos contenidos en los extractos que envía el banco.

-  Realizar abonos extras, todas las veces que se pueda. Estos disminuyen el valor de las cuotas o el tiempo de financiación, según lo decida el usuario.

- Es vital que antes de asumir el crédito se siente y haga un presupuesto que le permita medirse al futuro para saber si puede responder puntualmente con todas las cuotas del crédito. Recuerde que si se atrasa es posible que tenga que entregarle la vivienda al banco, perdiendo así todo el dinero que usted haya invertido hasta ese momento.

-Las personas que adquieran vivienda con crédito hipotecario o leasing tienen derecho a deducir el valor pagado por intereses e inflación hasta la suma de $30.158.400 para el año 2011.

__________
*Recomendación:
Si usted es empleado puede solicitar un crédito de vivienda a su caja de compensación y si empresa cuenta con una cooperativa, también lo puede hacer a través de esta. Las tasas de interés y los costos de administración que ofrecen este tipo de organizaciones son muy inferiores a los planes de las entidades financieras.

2. Beneficios Tributarios

A. Cuentas AFC
Una cuenta de Ahorro y Fomento a la Construcción (AFC) le permite a un trabajador al que se aplica Retención en la Fuente utilizar este impuesto para comprar vivienda. Es decir, que en vez de pagárselo al Gobierno puede destinarlo para cancelar la cuota inicial de una vivienda o las mensualidades de un crédito.

Con una cuenta AFC se puede reducir la base gravable del salario con lo que los ingresos netos aumentan. En síntesis, este beneficio consiste en que el trabajador fija un ahorro mensual, el cual es descontado y consignado directamente por la empresa al banco (el valor depositado incluye la retención) . Luego, el titular tiene la opción de usar, en cualquier momento, los recursos para adquirir vivienda.

Cómo usarla
- La persona interesada acude a la entidad financiera de su preferencia para abrir la cuenta. Allí le solo le pedirán una fotocopia de su cédula y diligenciar un formato.

- Llevarle al pagador (retenedor para independientes*) de su empresa una carta de la entidad financiera, en la que se informa el número de la cuenta y la suma mensual que va ahorrar.

- El pagador (retenedor para independientes) descontará -mensualmente- del salario la suma que destinó a ahorro y la consignará directamente en la cuenta AFC.

*Los trabajadores independientes podrán aplicar a las cuentas AFC sus ingresos por concepto de honorarios, comisiones o servicios.

B. Deducción de intereses
Aquellas personas que tienen un crédito hipotecario y cuya empresa les aplican una Retención en la Fuente sobre su salario tienen la oportunidad 'recuperar' el dinero pagado por concepto de intereses.

Cómo usar este beneficio
- El trabajador solicita a su empresa que reste a la base gravable de su salario lo que él canceló por el préstamo de vivienda, el año inmediatamente anterior.

- Al reducirse la base gravable, obviamente, disminuye la Retención en la Fuente. En consecuencia, el salario que recibe el trabajador será más alto.

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